Problemy dotyczące zadłużenia pojawiają się coraz częściej, od kiedy wszelkiego rodzaju kredyty i pożyczki stały się szeroko dostępne, niejednokrotnie bez żadnych zaświadczeń, a nawet zgody współmałżonka. Jednak rozwiązanie tych problemów często okazuje się zadaniem trudnym do przeprowadzenia. Warto się zastanowić, czy jedno z możliwych rozwiązań, czyli kredyt konsolidacyjny, okaże się w konkretnym przypadku rozwiązaniem opłacalnym.
Kredyty konsolidacyjne to specyficzna gama produktów finansowych. Ich opłacalność musi być rozpatrywana na nieco innych poziomach, niż ma to miejsce w przypadku standardowych kredytów. Rola kredytów konsolidacyjnych polega na związaniu jednego lub kilku zobowiązań finansowych w postaci nowego zobowiązania, którego rata będzie niższa niż suma wszystkich wcześniejszych rat opłacanych w ciągu miesiąca. Obniżenie wartości miesięcznego zobowiązania wobec wierzycieli ma umożliwić klientowi zachowanie przede wszystkim wypłacalności, a przy lepszych warunkach także większej płynności finansowej, która poza bieżącymi wydatkami pozwoli również na pewne wydatki na towary i usługi luksusowe, np. wycieczki.
Zatem opłacalność kredytu konsolidacyjnego powinna być przede wszystkim oceniana na podstawie proponowanej miesięcznej raty kredytu. Z drugiej strony nowy kredyt oznacza dodatkowe koszty dla kredytobiorcy. Ich poziom jest równie ważny dla klienta banku, jednak często stanowi kryterium drugorzędne ze względu na konieczność osiągnięcia jak najniższej raty kredytu.
Kredyt konsolidacyjny oznacza dodatkowe koszty
Gdy wykorzystanie kredytu konsolidacyjnego do zachowania wypłacalności, czy choćby płynności finansowej zostanie już uznane za posunięcie warte uwagi, rozpoczyna się proces wyboru najbardziej opłacalnej pod względem kosztów oferty. W zależności od źródłowej instytucji finansowej, kredyty konsolidacyjne mogą znacznie różnić się między sobą kosztami, jakie musi ponieść kredytobiorca. Wśród tych kosztów należy wymienić cały szereg różnego rodzaju opłat i prowizji:
- odsetki naliczone wg nowej stawki oferowanej przez oprocentowanie kredytu,
- oplata za analizę wniosku kredytowego,
- opłata za sporządzenie umowy kredytowej,
- prowizja za udzielenie kredytu (np. 0 – 5%),
- opłata za wycenę nieruchomości (dla kredytów hipotecznych),
- opłata za wpis do księgi wieczystej (dla kredytów hipotecznych),
- ubezpieczenie nieruchomości (dla kredytów hipotecznych),
- ubezpieczenie spłaty kredytu,
- ubezpieczenie od ryzyka nieszczęśliwych wypadków i śmierci,
- ubezpieczenie od utraty pracy.
Nie wszystkie te opłaty występują jednocześnie i to od instytucji finansowej oferującej kredyt konsolidacyjny zależy, które opłaty będą naliczane. Istotna jest również informacja, że poszczególne opłaty mogą występować warunkowo, np. dla kredytów o znacznej wartości, bądź dla klientów o wątpliwej historii kredytowej, którzy nie poradzili sobie z wcześniejszymi zobowiązaniami.
Ocena opłacalności kredytu konsolidacyjnego pod względem kosztów oznacza wyszukanie oferty o jak najniższych kosztach kredytowania, co za tym idzie, jak najniższej wartości oprocentowania kredytu, oraz niskich kosztach około kredytowych.
Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych
Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych waha się w zakresie 8 do 18 %. Jest zatem wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, lecz niższe niż oprocentowanie kart kredytowych. Warto jednak zwrócić uwagę, że przy zabezpieczeniu hipotecznym wartość oprocentowania może okazać się znacznie niższa, osiągając wartość nawet 5 %, w zależności od wartości zabezpieczenia.
Zabezpieczenie hipoteczne kredytu posiada kilka zalet. Poza obniżeniem oprocentowania kredytu uzyskuje się możliwość uzyskania kredytu na większą sumę (nawet do wartości wskaźnika LTV w wysokości 80 %, czyli 80 % wartości nieruchomości), oraz na znacznie dłuższy czas, nawet do 25 lat, gdzie bez zabezpieczenia hipotecznego maksymalny okres kredytowania może wynosić 15 lat.
Wraz z odsetkami naliczane są jednak także inne koszty, z tego powodu porównywanie ofert na podstawie oprocentowania może okazać się nieskuteczne. Ranking kredytów konsolidacyjnych warto wykonywać na podstawie wartości RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Pod pojęciem RRSO kryją się wszystkie rzeczywiste koszty ponoszone przez klienta banku, włącznie z prowizją czy ubezpieczeniem. Jednak aby uzyskać rzeczywistą wartość kosztów, jakie wymagane będą przez określoną instytucję finansową należy również uwzględnić czas spłaty kredytu, czyli okres, w którym naliczane będą odsetki. Im jest on dłuższy, tym suma naliczonych odsetek okaże się większa. Co ciekawe, często wraz z wydłużeniem okresu kredytowania zwiększa się również wartość proponowanego oprocentowania dla kredytu konsolidacyjnego, choć nie jest to regułą.
Rzeczywistą wartość kosztów zazwyczaj mogą wyliczyć jedynie analitycy z wybranej instytucji finansowej, choć porównanie kredytów konsolidacyjnych poprzez różnego rodzaju porównywarki i kalkulatory, bądź rozmowa z doradcą finansowym, mogą przybliżyć nieco obraz sytuacji.
Wśród najbardziej opłacalnych finansowo sytuacji jest konsolidacja kredytów drogich, zaciągniętych na karcie kredytowej, czy drogich pożyczek gotówkowych, oraz wybranie rozwiązania najtańszego, jakim jest kredyt hipoteczny.
Im niższe oprocentowanie posiadają wyjściowe kredyty, tym mniej opłacalna finansowo staje konsolidacja tych kredytów. Bardziej istotne staje się jednak pytanie, czy konsolidacja jest potrzebna w celu zachowania płynności finansowej gospodarstwa domowego.
Tagi: konsolidacja kredytów, kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny, kredyty konsolidacyjne, oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych, oprocentowanie kredytu, porównanie kredytów konsolidacyjnych, ranking kredytów konsolidacyjnych