Źródło: Stockvault.net
Wraz z popularyzacją zachodniego trybu życia znacznie zwiększyło się zainteresowanie różnymi formami kredytowania potrzeb i planów, własnych, oraz tych należących do najbliższych. Zbyt swobodne podejście do możliwości finansowych budżetu własnego gospodarstwa domowego może okazać się jednak problematyczne. Podobnie jak przejściowe problemy finansowe. W pewnych sytuacjach interesującym rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny.
Problem nadmiernego zadłużenia ze zmiennym ‘szczęściem’ dotyczy osób w różnym wieku i o różnym statusie materialnym. Dostępność różnych form pożyczek i kredytów, oferowanych zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe, sprawia, że chętnie z nich korzystamy.
Zakupy ratalne, kredyty i pożyczki gotówkowe na święta i wakacje, kredyty i pożyczki hipoteczne, czy kredyty na zakup samochodu. Liczba możliwości jest znaczna i stale wzrasta o kolejne propozycje, choćby karty kredytowe, czy dopuszczalne saldo debetowe na bieżącym rachunku bankowym ROR.
Konsekwencje zbyt wysokich zobowiązań finansowych
Wykorzystanie oferty instytucji finansowych jest prostym sposobem na szybkie osiągnięcie oczekiwanych efektów, jednak przeszacowanie własnych możliwości, bądź problemy związane z pracą, ze zdrowiem, czy zmiana sytuacji rodzinnej, mogą oznaczać kolejne problemy. Konsekwencje zawirowań związanych ze spłatą zobowiązań mogą oznaczać znaczne utrudnienie w skorzystaniu z podobnej oferty w przyszłości. W związku ze znacznym zadłużeniem może dojść również do zajęcia ruchomości bądź nieruchomości. Jednak historia kredytowa kredytobiorcy może pozostać czysta, jeśli ten zareaguje odpowiednio szybko.
Kredyty konsolidacyjne
Kredyty konsolidacyjne są odpowiedzią instytucji finansowych na problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Gdy inne rozwiązania zawiodą, kredyty te mogą poprawić sytuację kredytobiorcy, przede wszystkim poprzez zmniejszenie miesięcznej raty z tytułu zadłużenia. Konsolidacji można poddać jeden kredyt, czy też pożyczkę, bądź całą ich grupę, dzięki czemu osiągnie się nie tylko niższą wartość raty, ale i prostszy sposób spłaty zadłużenia, bez konieczności pilnowania kilku różnych terminów i kwot.
Konsolidacja kredytów obejmuje nie tylko same kredyty. Wśród zobowiązań jakie można poddać temu procesowi można wymienić kredyty hipoteczne, pożyczki hipoteczne, pożyczki i kredyty gotówkowe, limity przyznane na kartach kredytowych, zakupy ratalne, czy zadłużenie wynikające z debetu na koncie ROR.
Koszty konsolidacji kredytów
Proces konsolidacji zobowiązań odbywa się za pośrednictwem kredytu konsolidacyjnego. Ponieważ jest to kolejny kredyt, którego zadaniem jest zastąpienie wcześniejszych zobowiązań, jego zakup obciążony jest dodatkowymi kosztami.
Pierwszym i najważniejszym są odsetki naliczane od pożyczonej kwoty. Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych może wahać się np. w granicach 8 do 18 %, co oznacza, że nie są to najtańsze kredyty. Nie należą jednak również do najdroższych.
W związku ze zmniejszeniem miesięcznego zobowiązania do jednej niższej raty kredytu i jednoczesnym wydłużeniem okresu spłaty zobowiązania, kredyty konsolidacyjne wykazują zazwyczaj wyższą całkowitą sumę odsetek, jaki musi zapłacić kredytobiorca za udzielenie kredytu.
Wśród pozostałych kosztów znajdują się opłaty pobierane standardowo, bądź też jedynie poprzez niektóre instytucje i tylko przy określonych warunkach, m.in.:
- oplata za analizę wniosku kredytowego,
- opłata za sporządzenie umowy kredytowej,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- opłata za wycenę nieruchomości (dla kredytów hipotecznych),
- opłata za wpis do księgi wieczystej (dla kredytów hipotecznych),
- ubezpieczenie nieruchomości (dla kredytów hipotecznych),
- ubezpieczenie od ryzyka nieszczęśliwych wypadków i śmierci,
- ubezpieczenie od utraty pracy.
Każdy przypadek konsolidacji kredytów jest indywidualny i dla każdego warto wykonać odpowiednią analizę kosztów kredytu konsolidacyjnego. Stosunkowo często ogólne koszty kredytu konsolidacyjnego przekraczają w mniejszym lub większym stopniu wartość pierwotną, jednak zmniejszenie miesięcznego zobowiązania może stanowić jedyne wyście umożliwiające zachowanie płynności finansowej gospodarstwa domowego.
Kredyt konsolidacyjny nie zawsze jednak oznacza wyższe koszty. W przypadku konsolidacji kredytów o wysokim oprocentowaniu, tj. na przykład karty kredytowe, koszty całej operacji mogą okazać się znacznie niższe niż w przypadku pierwotnego zobowiązania.
Tagi: konsolidacja kredytów, kredyt konsolidacyjny, kredyty konsolidacyjne, oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych